自動車保険の特約のおトクな設定法
自動車保険を作るための手順の全体像は「自動車保険の簡単！な作成手順」 をご覧下さい。
このページでは、自動車保険の各種特約についておトクな設定法をご紹介します。
- 対人対物責任保険のおトクな設定法はこちら
- 人身傷害保険と搭乗者傷害のおトクな設定法はこちら
- 車両保険のおトクな設定法はこちら
- 各種割引制度のおトクな設定法はこちら
- その他の保険料節約のテクニックはこちら
７．自動車保険の各種特約の設定
自動車保険には、数多くの特約があります。その数は、保険会社自身も把握できないほどの数です。これをうまく活用すれば、 自分に一番あった保険をつくることができます。つまり、
必要な特約は付けて、 不必要な特約は外す
というシンプルな話です。
ですが、実際に保険を作るとなると、特約の数が多いので、結構面倒です。
ここでは、よく使われる特約のお得な活用法をご紹介します。
ただし、すでに、子供特約、臨時運転者特約、 家族外特約、 搭乗中のみ担保特約、 等級プロテクト特約、 免責ゼロ特約、 対歩行者傷害特約については、 前のページで具体的な活用方法を記載してますので、ここでは省きます。
子供特約、
臨時運転者特約、 家族外特約については、こちらをご覧下さい
搭乗中のみ担保特約については、
こちらをご覧下さい
等級プロテクト特約については、
こちらをご覧下さい
免責ゼロ特約については、
こちらをご覧下さい。
対歩行者傷害特約については、
こちらをご覧下さい。
（１）車内身の回り特約と新車特約
車内身の回り特約やアウトドア特約は、 自動車事故や盗難があったときに、車に積んでいたものの損害に対して支払われる保険です。車内に高級品を置くことがなければ必要ありませんが、 ゴルフバッグなどそれなりに高いものを置いておくのであれば、保険料もそれほど高くならないので、付けてもいいかも知れません。
新車特約は新車の場合に通常の保険金と再取得価格の差額を支払う保険です。 保険料に余裕があり、それなりに高い新車を購入した場合は付けてもいいかも知れません。
（２）事故付随費用（臨時費用）特約と代車費用担保特約
事故付随費用特約と代車費用担保特約は、 ともに、事故時に、損害賠償や治療費以外にかかった費用について保険金が支払われるものです。
事故付随費用 （臨時費用） 特約と代車費用担保特約って何？という方はこちら
事故付随費用特約は、 事故時には何かとお金がかかるので、付けることをおススメしますが（保険料もそれほど上がりませんし）、代車費用担保特約は、 保険料が結構上がるので、車がなければ生活や仕事ができず、そのレンタカー代もバカにならないという方以外は必要ないかも知れません。
また、代車費用担保特約は日数払いと実損払いを選択できる場合がありますが、 実損払いの方がおトクです。
（３）対物差額修理費用特約
対物差額修理費用特約は、 相手の車の修理費用（全損時の買い替え費用など）が、時価を上回る場合に、その差額を払ってくれる特約です。
相手の車がよほどの高級車かクラッシックカーなどでない限り、修理費用が時価を上回るケースはないので、通常は、 保険料に余裕がある場合に検討するぐらいかと思われます。
（４）他車運転危険担保特約
他車運転危険担保特約は、 友達などの車を運転していて、事故になった場合に、自分の車の保険から支払う特約です。 運転していた友達などの車が無保険車であった場合などに役に立ちます。
また、「優先払い」にしていた場合は、友達などの車に保険がかかっていても、自分の車から優先的に保険金が支払われます。こうしておけば、 友達の車で事故った場合でも、友達に迷惑をかける（友達の保険を使うと友達の保険の等級が下がり、次の年の保険料が上がる）ことがありません。
この特約は、友達など他人の車を運転することがあるかで付けるかどうかを決めればいいということになります。
気をつけなければならないのは、この他車運転危険担保特約は、基本的には借りた車が、どんな車でも（法人でも個人でも） 保険金が支払われますが、あくまでも臨時に借りた車しかカバーされていないという点です。
したがって、長期リースの場合やいつもその車のキーを持ち歩いているような場合には使えません。また、 借りている車が自分や親族の持ち物である場合や彼らが常時使用する車でもカバーされません。
（５）ファミリーバイク特約
ファミリーバイク特約を付けていれば、 家にある原付（ファミリーバイク）が事故を起こした場合でも保険の対象となります。
同居する家族に原付を運転する人がいる場合や別居している未婚の子で原付を運転する人がいる場合は、ファミリーバイク保険はおススメです。 原付に単独で保険に入るより遥かに安上がりにできます。
このファミリーバイク保険は、実は、結構おトクなんです。
- 対象となる原付の範囲
一つの契約で家にある全ての原付が対象になります。例えば、家に二台原付があっても、その両方ともが保険のカバーの対象です。
したがって、家に車が二台ある場合は、一台の車の保険にファミリーバイク保険を付けておけば十分です。
また、他人から借りたものでも保険の対象となります。 - 対象となる被保険者の範囲
一つの契約で、同居の親族及び別居の未婚の子も補償の対象になります。 - 補償
原付で事故を起こした場合、対人賠償保険、対物賠償保険、 人身傷害保険 （または自損事故傷害保険） が使えます。 しかも、原付での事故は等級を決める際の対象にはなりません（原付で子供が事故っても自動車保険の等級は下がりません。）。
なので、原付を運転する人が家にいるばあいは、おススメです。
（６）弁護士費用特約
弁護士費用特約は、弁護士に払う報酬や訴訟費用について保険金を支払ってくれる特約です。
この特約、事故に関する弁護士費用の全てが支払われるわけではなく、相手自動車の事故により人身被害（死亡・入院など）を被った場合で、 かつ、相手に対して損害賠償請求を行った場合の弁護士費用が実費で払われるだけです。
したがって、事故の示談交渉の初期に、ただ単に相談に行った場合の費用は支払われません。
基本的に示談交渉は保険会社がやってくれる可能性が高いですし、自分が損害賠償請求をする場合にのみ保険金が支払われることを考えると、 車両保険や人身傷害保険をきっちりかけていれば、 弁護士費用がかかることもあまりないかと思われます。したがって、弁護士費用特約を付けるぐらいであれば、車両保険の免責額を下げたり、 人身傷害保険を付けたり、 それに加えて、 搭乗者傷害保険を付けると言ったことを考えた方がおトクです。
（７）医療保険金特約
搭乗者傷害保険の保険金を下げることで、 保険料を安くする特約です。
基本的には、自分のケガなどを補償する保険は、人身傷害保険とした方がおトクなので、 搭乗者傷害保険はオマケに過ぎず、 その保険料を払いたくないのであれば、搭乗者傷害保険を付けなければいいだけの話です。 あまり意味のない特約かも知れません。
（８）その他の特約
自動車事故とは全く関係のない特約もあります。
例えば、日常生活賠償責任担保特約 （個人賠償責任担保特約） や医療特約、ゴルフ特約などがあります。
日常生活賠償責任担保特約 （個人賠償責任担保特約） って何？ という方はこちら
これらは全て必要があれば、単独でも加入できるものですが、自動車保険とセットにすれば割引されますので、現在、加入しておらず、 必要を感じているのであれば、セットで加入するのも手です。
この中でおススメなのが、日常生活賠償責任担保特約 （個人賠償責任担保特約）です。
自転車での事故、マンションでの水漏れ事故やお店の商品を壊してしまったときなどの場合に支払われます。 保険料もそれほど高くありませんので、検討してもいいと思います。