人身傷害保険と搭乗者傷害保険のおトクな設定方法
自動車保険を作るための手順の全体像は「自動車保険の簡単！な作成手順」 をご覧下さい。
このページでは、人身傷害保険と搭乗者傷害保険について具体的な設計方法をご紹介します。
３．人身傷害保険
（１）人身傷害保険ＶＳ搭乗者傷害保険
自分と車に一緒に乗っている人に対して、じぶんの過失割合、 相手の自動車保険の加入の有無にかかわらず損害額相当額の保険金をもらえるのが、人身傷害保険です。
似たような保険として、搭乗者傷害保険というものがあります。 こちらも人身傷害保険と同様に自分自身や搭乗者が損害を被ったときに支払われる保険です。 また、ともに過失割合に関係なく支払われます。
どっちがいいのでしょうか？
答えは・・・
人身傷害保険です！！
理由はいくつかあります。
- 示談されてようとなかろうと保険金が支払われます。つまり、示談がこじれ裁判などで長期化した場合であっても、 病院からの請求に間に合う形で保険金が受け取れます。搭乗者傷害保険は示談成立後にしか支払われません。
- 実際の損害額（入院費、治療費など）を補償してくれます（契約時の限度額の範囲なら全額でも可）。一方、搭乗者保険は、 どれだけヒドいケガをしても、あらかじめ決められた額（入院一日１万５千円または全身骨折１５万円など）しか支払われません。
- 自動車搭乗中の事故だけでなく、歩いているときや他人の車に乗っているときの自動車事故もカバーされます（保険会社によっては、電車、
バス、 飛行機などに乗っている場合も対象になる場合もあります）。
したがって、まずは人身傷害保険をかけておいて、 保険料に余裕があれば、さらに搭乗者傷害保険をかけるというのがおススメです （両方掛けておけば、一つの事故で両方の保険から保険金を取得することが可能）。
（２） 保険金額の設定
人身傷害保険の保険金額は、 通常、 最低３０００万円ぐらいから無制限まで設定できます。ただし、無制限や２億円などの高額な保険にするとかなり保険料が上がります。
実際事故の場合でも、３０００万円か５０００万円ぐらいあれば、たいていはこの金額の範囲に納まるので、 この程度の保険金額にしておくのが通常です。
（３）搭乗中のみ担保特約
（１）の三つ目の・にも書きましたが、人身傷害保険は、自動車搭乗中の事故だけでなく、 歩いているときや他人の車に乗っているときの自動車事故もカバーされます。
しかし、自動車保険にはそこまでしなくてもいい！という方もいるかと思います。そういう人は、「搭乗中のみ担保特約」（つまり、 車に乗っているときだけ保険金が支払われる）を付ければ保険料が安くなります。
ただし、この場合、家族に交通事故に遭いやすい方（小さな子供や高齢者など）がいる場合は、 搭乗中のみ担保特約を付けない方がいいかも知れません。
また、２台以上車をお持ちの方は、一つの車の人身傷害保険が搭乗中以外をカバーしていればそれで十分なので、 残りの車は搭乗中のみ担保特約を付ければ保険料が安くなります（その場合、一番割引率の高い車（つまり、年齢制限が高くて、 等級も高いもの）に、 搭乗中以外の事故もカバーする人身傷害保険を付けるのがトータルでお得になります。 ）。
４．搭乗者傷害保険
「３．人身傷害保険」で見たように、
搭乗者傷害保険は、
いわば人身傷害保険のオマケみたいなものですが、
ひとつの事故で 人身傷害保険とダブルでもらえるので、
保険料に余裕があれば掛けておいてもいいかも知れません。
掛ける場合は、搭乗者傷害保険には２種類あるので、
どちらにするかを検討する必要があります。
（１）日数払い方式
日数払いとは、入院一日や通院一日当たりの金額が決められており、 日数に応じて支払われる方式です。
（２）部位症状払い方式
ケガをした種類と場所で決められた金額が支払われます。
【部位症状払いの例：ソニー損保 
の例（単位：万円）】
| 部位 | 打撲・捻挫・挫傷・擦過傷 | 切り傷・挫傷 | 骨折・脱臼 | 欠損・切断 | 腱又は筋の完全断裂 | 神経（脊髄を除く）の損傷 | 脊髄の損傷または断裂 | 頭蓋内出血・眼球内出血 | 臓器及び眼球の破裂・損傷 | 熱傷 | その他 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 頭部 | 5 | 15 | 80 | - | - | 90 | - | 100 | - | 5 | 5 |
| 顔面部 | 5 | 5 | 50 | 20 | - | 30 | - | - | - | 5 | 5 |
| 眼 | - | - | - | - | - | 40 | - | 30 | 50 | - | 5 |
| 歯牙 | - | - | - | 10 | - | - | - | - | - | - | 5 |
| 頚部 | 5 | 10 | 70 | - | - | 50 | 100 | - | - | 5 | 5 |
| 胸部・腹部 | 5 | 10 | 60 | - | 50 | 50 | 100 | - | - | 5 | 5 |
| 背部・腰部・臀部 | 5 | 10 | 60 | - | 50 | 50 | 100 | - | - | 5 | 5 |
| 上肢 | 5 | 5 | 30 | 40 | 40 | 40 | - | - | - | 5 | 5 |
| 手指 | 5 | 5 | 15 | 20 | 30 | 30 | - | - | - | 5 | 5 |
| 下肢 | 5 | 5 | 40 | 50 | 30 | 30 | - | - | - | 5 | 5 |
| 足指 | 5 | 5 | 20 | 30 | 15 | 15 | - | - | - | 5 | 5 |
| 全身 | 10 | 15 | - | - | - | - | - | - | - | 30 | 15 |
多くの保険会社では、日数払いではなく、部位払いを勧めています。理由は、「ケガした部位が分かれば、 示談さえ成立していれば保険金が支払われるため（日数払いは退院して日数が確定してから支払われる）」と「保険料が比較的安い」ということです。
しかし、日数払いに入院１日当たり１５，０００円、通院１日当たり１０，０００円の制度があれば、多くの場合、 こちらの方が補償が厚くなるようです。これは多くの保険関係者がそうおっしゃっています。なので、日数払いの方がおトクかも知れません。